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浅析重疾险的功用

作者:肖晨 李士雷 孙阳阳 来源:科学与财富 202021期 时间:2020-11-19

摘 要:為方便消费者比较和选择重大疾病保险产品,保护消费者权益,结合我国重大疾病保险重大疾病保险发展及现代医学进展情况,并借鉴国际经验,中国保险行业协会与中国医师协...

  摘 要:為方便消费者比较和选择重大疾病保险产品,保护消费者权益,结合我国重大疾病保险重大疾病保险发展及现代医学进展情况,并借鉴国际经验,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义。重疾险定义的出台不仅有利于保险消费者深入了解重大疾病类型,更有利于我国积累重疾保险的经验数据,对发展我国重疾类保险事业具有积极的意义。

  关键词:重疾险重疾险定义重疾险保障功能

  2007年4月3日,为指导保险公司使用疾病定义,中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。至此,我国成为继英国﹑新加坡﹑马来西亚后,第四个制订并统一保险行业内重疾定义的国家。

  一、重疾险的起源

  重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。此后重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到迅速发展。

  重大疾病险不仅能够帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用,同时也对社会医疗保险保障也可起到很好的补充作用,因而逐步得到广泛认可和肯定,市场潜力巨大。

  二、我国重疾险定义的出台

  1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中,保障范围逐渐扩大,保障功能日趋完善,但该类产品的设计理念一直延续至今。

  但大多国内保险公司对重疾险产品的设计没有一个标准体系,而对于赔付标准和原则大部分移植的是国外数据,造成重疾险产品定义混乱, 订立赔付标准不符合我国临床医学标准,并由此引发一系列争议。2006年2月,深圳6名重疾险投保人以“没有履行如实告知义务”为由告状某知名保险公司,要求撤销合同,全额退保,引起消费者对保险行业的信用危机。此后发生多起投保人状告该保险公司,集体要求退保,由此,制定统一的重疾险行业标准已势在必行。

  为了保证重大疾病保险中的疾病定义与医学发展相衔接,减少国内各家保险公司“各自为政”引发问题,也为了便于消费者比较和选择重疾险种,2006年4月,中国保险行业协会决定成立了重大疾病定义办公室,于2007年4月3日,联合中国医师协会正式对外公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)。《规范》要求,各家保险公司使用行业统一的重大疾病定义,按规定开发和管理重疾险产品,并要求8月1日后市场销售的所有重疾险产品必须遵照新定义使用行业统一的重疾定义。一方面,有利于消费者深入了解重大疾病保险产品,保护消费者权益;另一方面,有利于我国自行积累重大疾病保险的经验数据,着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题,促进重疾险产品健康发展。

  三、、重疾险定义及保险功能

  1、重疾险定义:重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病,并达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品,其目的是为病情严重、药费巨大的疾病治疗提供经济支持。重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种,该保险产品只有在被保险人发生符合重疾险定义的风险事故时,保险人才履行给付保险金义务。重疾险所承保的必须是真正“重大的”、能够明显地影响寿命和生活方式的疾病。这也是为什么在“重大”疾病定义中加入了一些限定条件,甚至除外责任。

  2、重疾险保障条件:重疾险保障的“重大疾病”要满足两个条件:一是治疗药费巨大,此疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要患者支付高昂的医疗费用;二是病情严重,会在较长一段时间内影响到患者及其家庭正常的工作与生活。

  3﹑重疾险保障功能:重疾险保障功能有两个方面,一是为被保险人支付因疾病,疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人提供经济保障,尽可能减少或避免被保险人家庭经济困难,以维持其正常生活和后续治疗。

  4﹑重疾险保险金给付判定标准:从重疾险的起源、目的和它所承担的主要保险责任来看,重疾险保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术,与被保险人发生的其他医疗费用无直接关系。

  四﹑规划重疾险的理由

  1、重大疾病保险,是一张保活的保单,它的生效并不在于生命的终止,相反地,它与被保险人站在同一个阵线,共同对抗病魔。当被保险人不幸罹患重大疾病时,只要凭籍疾病诊断书及相关文件就可以申请理赔。被保险人可以利用这笔理赔金,得到最有利的治疗,从而延续宝贵的生命。

  2、各家公司保障范围不同,但以下6种高危疾病属于必保范围。包含恶性肿瘤(癌症)﹑脑血管疾病(脑中风﹑瘫痪)、心脏疾病(导致心机梗塞﹑冠状动脉旁路手术)﹑糖尿病(引发肾衰竭)﹑肾炎﹑慢性肾衰竭。据世界卫生组织 (WHO)统计,2016年全球5690万死亡人数中,半数以上(54%)缘于10大原因。缺血性心脏病和中风是最大“杀手”,2016年共造成1520万例死亡。这两种疾病在过去15年里一直是全球人口的主要死亡原因。,而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病的。因此,重大疾病保险几乎可以说是一张人人用得到的保单。

  3、弥补社会保险的不足。在目前的社会医疗保险体系下,除一部分可以享受基本的医疗保障外,仍有许多自费药品,例如指定用药、检查费差额,还有病房费用差额等,这些都是不给付的部分;尤其在医疗科技日新月异的今天许多新的医疗技术或是药品都不在社会保险的给付范围内,当一个人一旦不幸罹患了重大疾病,就意味着必须承担高额的医疗费用, 由此而使家庭经济陷入困境,如果再加上失去工作能力,病人的基本生活将立刻面临危机,更不用说是维持后续治疗了,在此种情况下,重大疾病保险的理赔正好可以弥补其不足之处,使被保险人不仅可以获得新生的机会,而且更可以避免家庭经济崩溃,这是目前的社会保险、终身保险、储蓄保险所无法做到的。

  虽然重大疾病保险出现不过短短20年,但在很多国家发展迅速,也深受居民欢迎。从其起源看,重疾险从诞生的第一天起就是为了借助商业保险的力量来实现人道保障和关怀,在后来各国的实践中,这一目的也从来没有丧失过,这一险种在作为社会医疗保障体系补充以及在重病患者的经济救助方面发挥了突出的作用。

  重疾险定义的标准化有助于实现其初衷。但是,依然还有许多问题等着我们。重疾险说到底是个商业保险,市场会有什么反应,市场会用什么方式来接受这一规范,最终将决定投保人能否得到真正的保障以及保险人能否真正履行自己的保险义务。

  参考文献:

  [1《] 重大疾病保险的疾病定义使用规范》.

  [2]百度百科.

  [3]世卫组织官网.

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